Regulácia bánk

Banková regulácia je formou vládnej regulácie, ktorá podriaďuje banky určitým požiadavkám, obmedzeniam a usmerneniam, ktorých cieľom je vytvoriť transparentnosť trhu medzi bankovými inštitúciami a jednotlivcami a spoločnosťami, s ktorými obchodujú. Vzhľadom na vzájomnú prepojenosť bankového sektora a spoliehanie sa na národné alebo globálne hospodárstvo je pre regulačné agentúry dôležité, aby udržali kontrolu nad štandardizovanými postupmi týchto inštitúcií. Zástancovia takejto regulácie často zakladajú svoje argumenty na tom, že trh je príliš veľký na to, aby mohol zlyhať. Znamená to, že mnoho finančných inštitúcií, najmä investičných bánk, má príliš veľkú kontrolu nad ekonomikou, aby zlyhali bez obrovských následkov. To je predpoklad vládnych záchranných opatrení, pri ktorých sa finančná pomoc vlády poskytuje bankám alebo iným finančným inštitúciám, ktoré sa zdajú byť na pokraji kolapsu. Verí sa, že bez tejto pomoci by ochromené banky nielen mohli zbankrotovať, ale vytvorili by v celom hospodárstve vplyvy, ktoré by viedli k systémovému zlyhaniu.

Ciele bankovej regulácie a dôrazu sa líšia v závislosti od jurisdikcií. Najbežnejšie ciele chcú znížiť úroveň rizika, ktorému sú vystavení veritelia, zníženie rizika narušenia vyplývajúceho z nepriaznivých obchodných podmienok pre banky spôsobujúce viaceré alebo závažné zlyhania bánk a ochrana bankového tajomstva – lån 10000. Banky zvyčajne potrebujú bankové povolenie od národného bankového regulátora predtým, ako majú povolené vykonávať bankový obchod, či už v rámci jurisdikcie alebo ako banka v zahraničí. Regulátor vykonáva dohľad nad licencovanými bankami a reaguje na porušenie požiadaviek tým, že získava záväzky, vydáva pokyny, ukladá pokuty alebo v konečnom dôsledku zruší licenciu banky.

Národný bankový regulátor ukladá bankám požiadavky na podporu cieľov regulátora. Často sú tieto požiadavky úzko spojené s úrovňou rizikovej expozície pre určité odvetvie banky. Najdôležitejšou minimálnou požiadavkou bankovej regulácie je udržanie minimálneho kapitálového pomeru. Do určitej miery majú americké banky určitý priestor pri určovaní, kto ich bude dohliadať a regulovať. Regulátor vyžaduje, aby banky verejne zverejňovali finančné a iné informácie, vkladatelia a ostatní veritelia sú schopní tieto informácie použiť na posúdenie miery rizika a na investičné rozhodnutia. V dôsledku toho banka podlieha trhovej disciplíne a regulačný orgán môže ako ukazovateľ finančného zdravia banky použiť aj informácie o trhových cenách. Kapitálová požiadavka stanovuje rámec toho, ako banky musia zvládnuť svoj kapitál vo vzťahu k svojmu majetku. Požiadavka na povinné minimálne rezervy stanovuje minimálne rezervy, ktoré musí každá banka držať na požiadanie o vklady a bankovky. Tento typ regulácie stratil úlohu, ktorú kedysi mal, pretože sa dôraz pustil do kapitálovej primeranosti a v mnohých krajinách neexistuje žiadny minimálny rezervný pomer. Účelom minimálnych rezerv je skôr likvidita ako bezpečnosť. Príkladom krajiny s súčasným minimálnym rezervami je Hongkong, kde sú banky povinné udržiavať 25% svojich záväzkov, ktoré sú splatné na požiadanie. Rezervné požiadavky sa v minulosti používali aj na kontrolu stavu bankoviek a bankových vkladov. Požadované rezervy boli niekedy držané ako zlato, bankovky alebo vklady centrálnej banky a cudzej meny.

Požiadavky na správu a riadenie spoločnosti majú za cieľ povzbudiť riadenie banky a sú nepriamym spôsobom dosiahnutia ďalších cieľov. Keďže mnohé banky sú pomerne veľké a majú veľa divízií, je dôležité, aby vedenie pozorne sledovalo všetky operácie. Investori a klienti často budú mať vyššiu zodpovednosť za chybné kroky, keďže sa od týchto jednotlivcov očakáva, že budú vedieť o všetkých činnostiach inštitúcie.